Que métodos de pagamento devo oferecer numa loja online?
Nenhum método de pagamento é obrigatório por lei. O que a lei exige é que os meios aceites, e quaisquer restrições, apareçam de forma clara e legível o mais tardar no início do processo de encomenda. A escolha é comercial, e em Portugal há uma combinação que o mercado já espera.
Short answer
- Nenhum método é obrigatório, mas o artigo 7.º do Decreto-Lei n.º 24/2014 obriga a indicar de forma clara e legível, o mais tardar no início da encomenda, os meios de pagamento aceites e eventuais restrições.
- Em Portugal a combinação estabelecida no comércio eletrónico é cartão, MB WAY e Referência Multibanco, e os três contratam-se através de um único prestador de pagamentos, não banco a banco.
- No Barómetro e-Commerce da Marktest, 1.ª vaga de 2022, a referência Multibanco era o meio mais utilizado pelos compradores online, com 73,8 por cento, seguida do MB WAY com 59,4 por cento e do cartão com 58,9 por cento.
- No mesmo estudo, o MB WAY já era o meio preferido, com 27,5 por cento das preferências contra 22,7 por cento do multibanco, pelo que a distância entre os dois tem vindo a fechar.
- Não pode acrescentar um encargo ao consumidor por este pagar com um determinado meio: o artigo 3.º do Decreto-Lei n.º 3/2010 veda ao beneficiário exigir ao ordenante qualquer encargo pela utilização de um instrumento de pagamento.
Os métodos que fazem sentido em Portugal
O que cada método resolve numa loja portuguesa
| Método | O que resolve | A ter em conta |
|---|---|---|
| Cartão de débito e de crédito | Confirmação imediata e compradores de fora de Portugal | Comissão por transação definida pelo prestador; consulte a tabela em vigor |
| MB WAY | Pagamento pelo telemóvel, sem cartão à mão; forte nos compradores mais novos | Existe um limite por operação definido pelo banco do cliente |
| Referência Multibanco | Compradores que não querem dar dados de cartão; continua a ser o meio mais utilizado | O pagamento não é imediato; a encomenda fica pendente até a referência ser paga |
| Transferência bancária | Encomendas de valor alto e clientes empresariais | Conciliação manual; sem confirmação automática do pagamento |
| Pagamento na entrega | Compradores que ainda não confiam na loja | Não disponível no 4shopy, que aceita cartão e transferência bancária |
Exemplo: por onde começar
Uma loja nova não precisa de abrir contrato com cada banco. Contrata um único prestador de pagamentos, que reúne os métodos numa só integração, numa só conta e num só extrato. É esse prestador que trata da ligação técnica, da conciliação e da devolução de dinheiro quando há uma livre resolução.
Uma sequência realista: arrancar com cartão, porque cobre também quem compra de fora de Portugal; acrescentar MB WAY, que é o meio preferido do mercado; e só depois a Referência Multibanco, que continua a ser o mais utilizado e capta quem evita dar dados de cartão. O pagamento na entrega não está disponível no 4shopy, que aceita cartão (Stripe) e transferência bancária. Seja qual for a combinação, os métodos aceites têm de estar visíveis logo no início do processo de encomenda, e não só na última página.
Erros frequentes
- Cobrar uma taxa ao cliente por pagar com cartão ou com outro meio: o artigo 3.º do Decreto-Lei n.º 3/2010 veda esse encargo e a fiscalização cabe ao Banco de Portugal, que é quem esclarece casos duvidosos.
- Tratar uma Referência Multibanco emitida como venda fechada: a encomenda só está paga quando a referência é liquidada.
- Oferecer oito métodos de pagamento no checkout e obrigar o comprador a decidir entre opções que não conhece.
- Revelar os meios de pagamento aceites apenas no último passo, quando têm de estar indicados no início do processo de encomenda.
- Assumir comissões sem confirmar a tabela de preços em vigor do prestador, que varia com o método, o tipo de cartão e o país do comprador.
Como o 4shopy ajuda
- O checkout está incluído na mensalidade a partir de €5 e os pagamentos são feitos por cartão (via Stripe) e por transferência bancária; o pagamento na entrega não está disponível.
- As comissões são pagas diretamente ao prestador de pagamentos; o 4shopy não acrescenta margem por transação.
- O 4shopy é um construtor de lojas, não um prestador de serviços de pagamento: o contrato, as comissões e os limites por operação são acordados com o prestador.